九十九比○：銀行是否看見自己的冷血--帝寶貸款戳破鮭魚返鄉投資的假象

帝寶貸款戳破鮭魚返鄉投資的假象

 

【經濟日報╱社論】中華民國102年11月25日

 

據報導，最近爆出黑心油事件的頂新魏家購買九戶帝寶豪宅，居然獲得銀行九成九的高額貸款，引起社會極大關注。頂新康師傅在大陸奮鬥的傳奇故事，是台商開拓大陸市場的最佳範例，2008年馬英九總統上任後，頂新集團高調回台投資，更是政府積極吸引大陸台商鮭魚返鄉的樣板，但帝寶豪宅貸款卻戳破了台商回台投資的假象，政府必須高度關注並防範類似案例對當前兩岸政策所造成的負面觀感。 台商在大陸經營事業有成，衣錦還鄉投資台灣，乃理所當然，也應給予鼓勵。
頂新魏氏家族被美國「富比士」雜誌評為台灣第三富，家大業大，
在台灣購置豪宅，亦無可厚非，
但關鍵在於，擁有龐大事業集團、身家數千億新台幣的巨富，
居然是用極低的利息貸到一般購屋戶難以企及的巨額貸款，完全悖離常理。

綜合各方訊息，
頂新魏家在2008到2009年間大手筆砸10億元買進九戶台北帝寶豪宅，
但被中央銀行查出銀行核准魏家以2%左右低利獲得八成額度貸款，
另因其為頂級富豪，又給予一成九個人信貸額度，合計貸款成數高達九成九，
亦即魏家僅須負擔1%、不到2,000萬元自備款，即可坐擁價值10多億元的豪宅。而帝寶在富豪炒作下，幾年來房價一路飆升，並帶動大台北地區房地價高漲，魏家用小錢滾大錢，
迄今投資報酬率已高達數倍，怎能不令升斗小民有揪心之痛呢？

頂新魏家在購置帝寶豪宅的同時，
另一項更受矚目的投資是斥資60億元買下台灣地標台北101大樓股權，
成為最大民股股東。

據媒體披露消息，
金管會證實其資金來源是2009年12月頂新集團在香港上市的康師傅控股公司
返台發行TDR（台灣信託憑證）所籌募的資金。
換句話說，購買101大樓股權的資金仍是從台灣投資人身上取得，
並不是經營大陸市場投資利潤的匯回。
而頂新投資101商業辦公大樓，仍屬廣義的房地產投資，
並曾經被指為是推升商辦大樓價格的重大影響因素。

頂新魏家在房地產還有多項大手筆投資，
各項房地投資及返台發行TDR帶來的經濟效益至為可觀，
頂新旗下事業味全公司股價及擁有的龐大房地資產價格近年亦翻升數倍，
估計至少有數百億元進帳，遠超過最近斥資30多億元搶下4G執照。
這種返台投資模式可說不需重金、亦不費吹灰之力
即可在台灣大肆擴張事業版圖。

據了解，近年很多大陸台商皆循類似模式在台灣大舉炒作房地產，
甚至形成一種普遍現象；
鮭魚返鄉竟成為國內房地產價格飆漲的元凶之一，
這讓眾多薪資倒退16年、望屋興嘆的廣大打工族及受薪階層，
如何聽得進政府鼓吹企業開拓大陸市場對台灣經濟的種種好處呢？

鼓勵大陸台商返台投資，提升台灣經濟，是兩岸經貿政策成敗的核心之一，
政府有責任營造良好的投資環境，提供充裕的投資機會，
鼓勵台商在大陸的投資獲利能夠回流台灣，造福鄉梓。
但另一方面，對於台商返台購併本地企業或投資房地產，
政府也要建立一套有效規範，防止可能的弊端。
雖然大陸台商往往具有大陸及台灣本地企業兩種身分，管理不易，
但政府絕不能諱疾避醫，要盡最大努力，
從兩岸投資資訊透明化及資金流向的追蹤掌握上著手，加以有效管理。
例如高額貸款頂新魏家購置豪宅者主要是公股銀行，
若能訂定適當內規就能減少這類不公不義的貸款，
光靠央行事後祭出「豪宅貸款管制」等限制令是不夠的。

馬政府必須深刻檢討反省，
何以很多兩岸政策包括兩岸服貿協議無法獲得民眾廣泛堅定的支持？
是不是利益分配過於傾向財團巨富？問題癥結究在那裡？
從頂新魏家案例應可看出很多端倪，
政府必須有積極作為，撥亂反正，才能贏得人民的認同和肯定。

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【聯合報╱社論】中華民國102年11月23日

 

前一天，傳出頂新魏家購買九戶帝寶豪宅獲得銀行九成九的高額貸款，僅花了千萬本金即坐擁十幾億豪廈。後一天，傳出一個單親媽媽買到法拍凶宅，六家銀行竟無一家願意貸款給她，最後她被迫棄標，連半生積蓄四十餘萬元也幾乎悉數賠光。 天堂與地獄，對比如此鮮明。
這兩宗個案反映的不僅是台灣社會兩個極端的遭遇，
也說明體制如何成為擴大社會貧富差距的幫兇，
更成為扼殺庶民爭取翻身機會的路障。如此深淵般的落差，令人聞之驚心。

九十九比零的貸款比例，暴露的是銀行「遇富則諂，遇貧則刁」的天性，
一切唯利是問，不帶任何人性。
且看，以頂新魏家之驚人財力，要掏出十三億現金一次付清，
根本不需要皺一下眉頭；
但銀行卻只要求他們提出一趴約一千萬的自備款，
另百分之九十九全由銀行提供貸款。
相對的，單親媽媽莊明玉省吃儉用八年存下四十五萬元，
標到兩百七十萬元的法拍屋，跑遍六家銀行，
竟沒有一家願意提供分毫貸款，包括聲請法拍那間房屋的銀行在內。

我們當然知道是活在資本主義社會，也知道銀行的本質就是逐利，
知道放款比例的前提主要是取決於客戶的信用及還款能力；
出於這樣的考量，讓頂新魏家獲得九成九的房貸，倒不難理解，
其間也可能附加了其他業務貸放條件。
然而，必須質問的是：時代已進入廿一世紀，
如果銀行仍只懂對富人「錦上添花」，卻一味對貧者「雪上加霜」，
這種心態和十六世紀「割肉抵債」的威尼斯商人時代有何兩樣？

單親媽媽誤購凶宅最後弄得血本無歸的故事，不只令人感到心酸，
更讓人對體制的冷血感到憤怒。
第一，到了廿一世紀，銀行竟還殘留著「凶宅就不能貸款」的觀念，
不僅迂腐，更助長民間迷信。
無論這是明文規定或非明文的潛規則，銀行公會都應設法破除。

第二，銀行法拍隱瞞凶宅真相在前，法院代拍未善盡告知責任於後，
但兩者事後又不幫忙當事人解決問題，
前者拒絕貸款，後者造成其不堪承受的實質損失，這已構成「體制殺人」，
但銀行與法院卻均無歉意。

第三，莊明玉被沒收的四十萬標金是她八年的存款，
一個打零工的單親媽媽帶著兩個子女，
要極度省吃儉用才能每年存下五、六萬元積蓄；
但在無情的體制下，瞬間就可以把貧家多年的努力一口吞滅，多麼冷酷！

也許有人會說，法拍屋是內行人才能玩的遊戲，
莊明玉不明就裡即輕易嘗試，她自己也要負責；
也許有人會說，銀行就是營利事業，極力追逐利潤就是它的一切目標。
話雖如此，但如果企業眼中只有利潤而沒有社會責任、倫理或正義，
人類可能進步嗎？
如果企業或公務員只會墨守成規以求自保或自利，
而不設法就事論事解決問題，社會如何可能追逐公義？

一銀對頂新魏家的九九貸款，雖然不符社會正義的期待，或仍難謂違反法度；
但是，看看劉政池侵占陽明山國有地一案，
農民銀行當年在明知擔保品僅值一千萬的情況下，竟違法核貸了八千多萬元。如此超乎常情的作法，不就是因為背後有人關說作保，
政治因素引導了銀行的判斷。
及至後來劉政池無法正常繳息，為農銀留下近八千萬元的呆帳，
這樣的風險，不正是銀行「遇富則諂」必須吞下的後果嗎？

在這波食品風暴中箭落馬的，不少是平日行事高調的大企業，
讓社會對於企業家的信賴大打折扣。
正因如此，我們也要特別提醒銀行界謹慎行事，切勿忘記自己的社會角色；
金融事業不應該只是一場追逐利潤的金錢遊戲，
更不該只是富人勾肩搭臂相互交好，卻把窮人關在門外於不顧的冷血行當。
就算台灣無法出現尤努斯在孟加拉創辦「窮人銀行」那樣的理想境界，
但銀行在日常營運中
保持幾分人性、保持幾分悲憫、保持對庶民需求的理解與尊重，
都能為更多人帶來生命的希望。

魏家的億萬豪宅獲得九十九％的貸款，
而單親媽媽標得的法拍凶宅卻連遭六家銀行悍拒貸款，
致令其半生辛苦積蓄全部泡湯，這真是讓人憤慨的相對剝奪。
請問：銀行業連一點救濟管道都沒有嗎？

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頂新公關：老闆私人理財 沒有評論

【記者陳景淵／台北報導】
中華民國102年11月21日

繼財政部長張盛和日前暗批頂新魏家，買豪宅帝寶，沒做實質投資；
昨在立法院立委質詢央行總裁彭淮南，
台商鮭魚返鄉匯回六千億元的銀彈，
有半數三千億元都投入不動產涉嫌炒作，
其中立委再度點名魏家買下九戶帝寶，涉嫌炒房；
頂新公關系統昨晚回應，此為老闆私人理財行為，沒有評論。

立委提到，頂新魏家一開始買帝寶，向銀行貸款高達九成以上，
頂新公關系統表示，老闆投資均遵守國家法令，購買帝寶僅為自住，
並無賣出，否認外界批評魏家炒房的說法。

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頂新魏家買九戶帝寶 99%貸款

經濟日報╱記者陳美君／台北報導】
中華民國102年11月21日
中央銀行總裁彭淮南昨（20）日對立委透露，頂新魏家購買帝寶九戶房屋，其中99%資金來自銀行融資、自己只出1%的錢，明顯不合理；央行專案檢查後，要求銀行收回借款，將貸款成數降至六成。 據立委費鴻泰、賴士葆轉述，彭淮南認為，頂新魏家有藉銀行融資、炒作豪宅價格之嫌，因此，去年6月毅然決然宣布，把豪宅列入央行房市管制範圍內。中央銀行則表示，確實有發現高成數融資購買豪宅的個案，並已處理，但央行並未證實，該個案是否就是頂新集團魏家。 彭淮南昨日赴立法院進行業務報告，中場休息時間，彭淮南與費鴻泰、賴士葆交頭接耳，據轉述，談話內容直指頂新魏家買了帝寶九戶房屋，其中99%的資金來自銀行融資，央行專案檢查後，要求提供資金的第一銀行，應將融資成數降至六成。 不只如此，央行去年6月正式將高價住宅列入房市管制，凡台北市、新北市8,000萬元以上、其他地區5,000萬以上，貸款成數皆不得超過六成。據悉，也與發現這樣的情況有關係。 財經官員解釋說，頂新魏家購買帝寶，是央行尚未對豪宅貸款進行管制前；貸款成數達99%，是因為除土地抵押借款外，銀行還提供個人信貸。且因魏家財力雄厚，利率比一般民眾優惠許多。 舉例而言，假設帝寶某戶房屋市價1億元，銀行鑑價8,000萬元，銀行給予的貸款成數為八成，魏家透過土地抵押，向銀行融資6,400萬元，另外再申請信貸，借來的錢也拿來買帝寶，最後99%的錢都是銀行貸款，魏家自己只出1%的錢。 有此前車之鑑，央行對於豪宅的限貸規定，除貸款成數不得高於六成外，
也加註「不得另以修繕、周轉金或其他貸款名目，額外增加貸款金額」。