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4大地雷…數位帳戶 銀行不給開
中華民國108年8月19日
2019-08-19 00:30聯合報 記者戴瑞瑤／台北報導
數位帳戶的最大優點，就是民眾開戶不用親自到銀行臨櫃
，可以透過網路或手機下載Ａｐｐ完成開戶帳戶，
但金管會擔心恐衍生為人頭戶的問題，
對於數位帳戶訂出四大地雷，若有這四大情況，
銀行的線上系統會提出警示給銀行，銀行可以不給開戶。
金管會日前修改
「銀行受理客戶以網路方式開立數位存款帳戶作業範本」，
特別針對防範人頭戶訂規則，
民眾若是短期內密集申請數位帳戶，
或是在同一銀行提出多筆申請類似測試的情況，
銀行必須主動與客戶確認是否操作有狀況。
此外，銀行局也發現有銀行為了衝客戶數，
利用行員的電子郵件信箱開戶，
銀行局因此規定客戶開戶時不可以用行員的電子信箱，
也不能用開戶分行的公務信箱，
甚至不同客戶使用同一個ＩＰ位址開戶，
或不同客戶開戶竟留相同手機號碼或電子郵件信箱，
銀行都必須要跟客戶再確認。
目前數位帳戶僅限年滿廿歲的民眾開戶，
且僅限有中華民國國籍的民眾，外國人還無法開戶。
金管會正研議是否放寬到十八歲以上年輕人開立數位帳戶，
但還須跟銀行公會研議。
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<中華電41.9%+兆豐25.1%=67% >
信用卡發不發 決定存戶熱情
中華民國108年8月12日
04:10 2019/08/12 中國時報 黃琮淵
在純網銀開放前，台灣最具純網銀雛形的屬王道銀行，
但從王道銀行的 開戶數雖多，活躍用戶卻有限，
不妨視作純網銀開業後可能遭遇的挑戰，
加上只發簽帳金融卡（Debit卡），
等於放棄信用卡這賣點，相當可惜。
到去年底止，國內已有25家銀行開辦數位帳戶（線上開戶），
戶數最多的是台新銀行Richart有77.3萬戶，
其次是王道31.5萬戶、國泰世華KOKO BANK約24.1萬戶，
排第四、第五的華南銀行與兆豐銀行，都不到10萬戶。
比較前兩名，Richart開戶數幾乎是翻倍勝過王道銀行，
但王道銀行最大隱憂卻是有許多「第三類帳戶」，
這類帳戶認證強度較低，不能跨行轉帳，只能自己轉給自己，
實用性大幅降低，等於養了許多開戶卻少用的呆戶。
事實上，王道銀行2017年發表數位帳戶時，曾發下豪語5年內成國內第一大網銀，初期效果倒是不錯，也吸引許多年輕族群搶鮮，但因為整體資源、以及產品競爭力不如台新、國泰世華兩大行，聲勢難以延續，陷入瓶頸。
其一，因王道銀行沒有ATM，相較於台新與國泰世華，存款、提款都得假手他行提款機，衍生跨行費用，
但王道銀僅提供每月5次跨轉優惠，等於存戶仍得負擔存提款費用，手續費比賺的利息還多，用戶自然流失。
其二，王道銀行開行就決定不發信用卡、只發簽帳金融卡，
講好聽點是控制消費，但在台灣幾乎以信用卡為主，
簽帳金融卡難有市場，即便開出不低的回饋率，仍難促動，
最後只能靠著換卡面、異業合作搏版面。
沒有信用卡最吃虧之處，在於競爭對手都是以信用卡帶動數位帳戶，像台新黑狗、飛狗兩卡分別鎖定網購族及出遊族；
國泰世華Koko iCash加碼回饋超商、網購及交通消費，
三不五時再辦促刷方案，都能引發話題。
銀行業者認為，純網銀不稀奇，但生態圈卻是新的嘗試，相較起來王道顯得單薄，正面對決純網銀將是腹背受敵。倘若情勢如此，王道銀行恐怕得儘快調整策略，針對存戶痛點儘快修正產品規格，否則這仗難打。
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迎戰純網銀
國銀拚數位網銀備戰
中華民國108年8月10日
04:10 2019/08/10 工商時報 魏喬怡
國銀數位帳戶比較
金管會一次核准三家純網銀，帶來的鯰魚效應已開始顯現。
永豐金控總經理朱士廷指出，網路銀行是熱門話題也是趨勢，永豐銀不只做深度研究，也將加速發展數位整合帳戶「大戶DAWHO」的發展，今年6月上線以來，已突破3萬戶，年底前將衝8萬戶，要搶進國銀前四大。
金管會統計，
到2018年底，已有25家銀行開辦數位帳戶，總帳戶數達150萬戶。
其中具高交易權限的第一、第二類帳戶數逼近百萬戶，較積極發展的以台新銀行Richart為首，已破70萬戶、其次是王道銀行30多萬戶、國泰世華銀KOKO也有20萬戶，華南銀則有7、8萬戶，2019年6月永豐銀也加入戰局，一個月就衝3萬戶。
朱士廷在2019年第二季法說會上公布永豐對網路銀行的研究。
他指出，金管會統計目前國銀有37家有行動網銀，
其中有91％提供台外幣產品、91％提供基金理財產品、信用卡產品占84％、貸款功能占81％，各家的功能大同小異。
為何需要發展網路銀行？
朱士廷觀察，國銀在台北地區一家分行要服務2,711個客戶，
嘉義縣一家分行要服務25,389人、澎湖則一家要服務20,880人，
也代表說實體分行確實無法完全服務到每個客戶，
線上金融還有很大的服務空間。
朱士廷進一步指出，據麥肯錫的報告顯示，純網銀成功要素有六個，其中最重要的三個就是：最佳化客戶體驗、建立營運生態圈、創意行銷。他認為，數位金融服務有五大面向，包括：客戶體驗，客戶經營、業務場景、營運流程、資安風管，永豐銀都具有優勢。
永豐銀行總經理莊銘福指表示，永豐「大戶DAWHO」上線一個月開戶數與綁定信用卡數達3萬戶，網路聲量大、評價正面，雖後發但一步到位，但他認為，光推數位帳戶不夠，「獲客」只是第一步，還要再進一步了解客戶，因此也在LINE上面推出永豐官方帳號，希望更精準的行銷
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純網銀將登場 金融業激戰山雨欲來
中華民國108年8月10日
13:15 2019/08/10 中時電子報
編輯、 呂承哲 、文、先探週刊、巫彩蓮、江星翰
三家純網銀將在明年上半年開業，
銀行業從網路銀行bank 3.0，走向無實體化bank 4.0，
二線銀行股個人消金業務將面臨第一波挑戰。(圖/先探提供)
純網銀名單拍板定案，從「三搶二」，
演變為連線銀行、將來銀行以及樂天國際商銀三家全數上榜，
皆大歡喜的局面，
純網銀的開放之所以受到矚目，最主要原因，
這是繼民國80年(一九九一年)六月以來，開放十六家新銀行設立，二十八個年頭後，再度開放本國銀行新設執照！
當年新銀行開放的「因」，
種下台灣金融業overbanking（銀行家數過多）的「果」，
二千年之際本國銀行家數一度來到五三家高峰，
透過 「金融機構合併法」立法、金改推動，
到去年底本國銀行家數好不容易降到三七家，
這個「果」對於銀行業經營而言，是苦澀且時間漫長。
overbanking競爭壓力未減
三七家本國銀行、分行達三三九七家，
加上逼近一三○○家中華郵政，以及農漁會、信用合作社等，
實體金融機構密集度相當高，
根據金管資料顯示，截至今年第一季止，全國金融機構家數除以人口總數（家數／每十萬人）數值為二六．四六，這個數據高於世界銀行二○一七年最新統計，ＯＥＣＤ（經濟合作暨發展組織）成員國平均二○．七、歐元區二一．八，逼近北美二六．五。
業務同質性高、資產成長緩慢、貨幣超額供應，以及國內投資動能欠佳，無法有效地去化市場游資，讓台灣金融業長期處在微利化，近三年資產報酬率平均值約○．五％～○．七％，不如國際大型金融機構，例如︰花旗為○．八七％、JP Morgan一．一八％。
台灣overbanking環境結構改變的腳步十分緩慢，科技發展一日千里，金管會在純網銀開放上，
必須在當前銀行競爭態勢、金融創新兩者取其平衡點，
原先市場臆測會開放兩家純網銀，
主要就是遞補業務轉型開發工銀，
以及併入元大金旗下元大銀而消滅大眾銀，
才有「三搶二」的說法；
此外，為了避免重蹈新銀行開放的覆轍，把退場機制納入其中。
按照進度，三家純網銀在名單公布後六個月，經主管機關核准得以正式開業，其間得以延長一次半年為限；換言之，進度順利的話，明年上半年就可以看到純網銀進場。(全文未完)
※全文請見《先探投資週刊2051期》有更多精彩當期內文
(中時電子報)
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葉銀華／純網銀是鯰魚？
中華民國108年8月6日
2019-08-06 23:38聯合報 葉銀華
（交通大學資訊管理與財務金融系教授）
上星期二金管會宣布三家申請純網銀的業者，
包括：連線、將來與樂天銀行，皆通過審查獲得牌照，
主管機關希望純網銀能夠在銀行市場創造鯰魚效應，
一時之間，鯰魚效應之圖文充斥媒體、網路版面，
我們要問純網銀是鯰魚嗎？
鯰魚效應的由來，普遍認知是來自於挪威人愛吃沙丁魚，
沙丁魚要活魚才新鮮，但沙丁魚不愛游動，
在捕獲後不容易在返港後還活著。
但有補撈船在每個水槽放進鯰魚，沙丁魚看到很有活動力、且具利齒的鯰魚，在感到生存威脅下，努力的游著，因此在船到港口後，大大提升沙丁魚存活機率。
在管理界的應用，主要是企業從外部引進優秀、積極的人才，促使內部人力素質的競爭，提升企業的競爭力。然而，外來的鯰魚團隊有可能會與內部人員的關係，不只沒有創造良性競爭效果，
反而激起組織的文化衝突。特別是組織過於捧著鯰魚，
而讓原本有活動力、但被視為沙丁魚的內部團隊感到不公，
則上述衝突會更嚴重，逼著領導者抉擇是否還要外來的鯰魚。
因此，鯰魚效應的拿捏考驗領導者的智慧。
上述管理界的應用是在同一組織導入鯰魚效應，而主管機關則是希望純網銀在銀行產業促進組織之間的鯰魚效應。鯰魚效應的條件是沙丁魚不愛游動，而鯰魚活動力甚強、且具備威脅性。
然而這三家取得純網銀的業者，明年才開業；
而目前銀行業主攻個人金融業務者，
也是有積極投入在網路或數位銀行的經營。
現有銀行業並非懶惰的沙丁魚，每天也是在競爭中求生存，
而純網銀必須夠強大，才能有鯰魚效應。
基本上，純網銀為主要透過網路、其他形式的電子管道，而非實體分行，提供個人金融服務的銀行。純網銀沒有實體分行（僅有區服務中心），經營成本可能較低，但是相關系統、資安的資本投入，以及行銷費用、獲客支出也是很大，因此也要有規模效果。
隨著純網銀名單公布，
台灣原本就已經相當擁擠的銀行業競爭可能會更加激烈。
圖／聯合報系資料照片
傳統銀行已有幾家銀行成立數位銀行部門，衝刺類似純網銀業務。如果純網銀只有在同一塊市場爭搶客戶，則失去本次開放的目的。在經營初期，純網銀勢必會砸下重本，以較高利率提高存款開戶數，並以較低利率的小額信貸、優惠的刷卡折扣等等，衝高開戶數與來客量；但這些作為可能衍生出殺價或非良性競爭，相互搶客戶，影響產業生態，亦不可能長久。
最終純網銀還是要尋找足夠有規模效果的贏利模式，這才是考驗的重點。因此，純網銀必須要建構金融生活體驗的場景平台的積極功能，不斷優化客戶體驗，也要尋找策略聯盟，串連其他網路平台推出金融服務，進而提高獲客率與黏著度，降低網路客戶缺乏忠誠度的缺點。
金融科技形塑銀行業是趨勢，純網銀要把餅做大，而非只爭現有的網路游牧民族。如果傳統銀行將純網銀視為僅是透過網路提供金融服務，則可能逐漸變成沙丁魚。
本文期盼明年出生的純網銀是具備上述積極功能的鯰魚，不斷擴大客戶群與提升服務深度。而隨著純網銀的開放，主管機關不斷檢討與開放網路銀行業務與相關措施，也是鯰魚效應的一種。
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國票金董座魏啟林：其他兩家純網銀恐
「自己人打自己人」
中華民國108年8月6日
2019-08-06 16:17聯合新聞網 文章提供／遠見
長年想成立銀行增加獲利引擎的國票金，
卻始終被金管會以國內銀行市場飽和打回票。
這次，透過申請純網銀執照，終於得償所願。
原本，在純網銀「三搶二」評比中，外界不看好「樂天國際商業銀行」能當選，但這幾天竟爆出他們才是「傳說中的第一名」。
它憑什麼受評審青睞？聽聽國票金董事長魏啟林怎麼說。
純網銀「三搶二」名單於周二公布後，將來銀行與樂天國際商業銀行，不約而同於昨天招開媒體見面會。相關人士爆料，原本最不被看好的樂天國際商業銀行，反而在四位外部評審中奪得第一。
面對自家奪得好成績，樂天國際商銀籌備處負責人、同時是國票金控董事長魏啟林表示，他完全不知道成績這回事，甚至連評審是誰，都是看報紙才知道的。
國票金長年的銀行夢 終於得以實現
不過無論如何，國票金長年的宿願終於實現，它恐怕是這三支隊伍最期待招開設立銀行的記者會了。
其實，多年來國票金都有一個銀行夢。想透過併購銀行以增加獲利引擎，因此曾在2015年公開宣布收購三信商銀，市場也傳出擬併購京城銀行，最後都沒有開花結果。此次以49億資金取得一家純網銀，算是拿下金控策略藍圖的最後一塊拼圖。
「我們最缺金流平台了，多年來我們一直想有金流平台，有了純網銀，資源可以互補，資金運用效益將會是金融界最高。」魏啟林滿面春風表示。
他殷切期盼，樂天國際商銀的設立，
能對金控旗下各業務，產生綜效。
譬如之後票券下單後，
交割銀行業務就可交由樂天國際商業銀行；
短期票券由國票繼續承做，
長期貸款就移給樂天國際商業銀行來做，
這些就是他所說「資金運用效益是金融界最高」。
國票金支持的樂天國際商業銀行有何利基點？
對沒有本土銀行在股東會的加持，樂天國際商業銀行有何利基點？
魏啟林說，有銀行股東的純網銀，
恐怕會陷入「自己人打自己人」局面。
「其他有加入純網銀隊伍的銀行，旗下各自都有網路事業部，他們會這麼慷慨的把客戶給純網銀嗎？當我有客戶時，我是要給自己，還是介紹給純網銀？」他認為其他兩家純網銀恐會出現商機被瓜分狀況。
而樂天國際商業銀行，股東結構只有國票金及樂天，除了不會自己人打自己人，更不必受到「股東間關係人交易」約束（意即股東間的交易不得有優惠條件，譬如樂天國際網銀就不能給予股東優惠放款利率），因為大部分異業結盟是透過策略聯盟方式，跨業綜效就比較有看頭。
魏啓林之前接受《遠見》專訪時就已經透漏，樂天隊已和國內「某龍頭電商」、「某龍頭物流」等業者策略聯盟，潛在客戶群就超過2000萬人次。
另外，樂天銀行在日本成立18年，從來沒因資安問題受到監理機關裁罰過，記錄傲人，這也是魏啟林當初找樂天合作的主因之一。
魏啓林說，就是避免步上南山人壽「境界系統」後塵，「如果系統不穩定，會造成社會動盪」。資安是他最懸在心上的事，「我最怕電腦百密一疏，晚上想到都睡不著。」
找上樂天合作 強強連手創造消費生態圈
而樂天也的確如他所想的，對資安非常謹慎，甚至超出他想像。在樂天還尚未與國票簽MOU（合作備忘錄）之前，就去找台灣資訊商洽談，後來樂天與國票金還早早在申請純網銀遞件時，就一同砸錢，向IBM買斷系統。
樂天國際商銀還有更強大武器在於，樂天集團以「超級點數」連結起來的生態圈，希望讓消費者食衣住行、生老病死通通在樂天生態圈裡搞定。
他以阿里巴巴為例，從經濟活動去建立生態圈，再提供消費者金融服務，樂天國際商業銀行就像是支付寶裡的餘額寶，讓消費者黏在生態圈裡，從事金融活動都將可能有點數獎勵方案、及台日、全球性的跨國生態圈串連。
魏啟林及國票金副總邱銘恩皆表示，其他家銀行系統建置多年，為因應數位化才不斷優化，但核心心臟都沒有更新，是「大核心小周邊」；而樂天國際商銀則是「小核心大周邊」，心臟是最新的。且像日本樂天銀行又有70幾家公司聯盟，共同打造出生態圈，而樂天國際商銀也將會採納樂天用生態圈打天下的模式，這才是Bank4.0競爭優勢。
樂天國際商銀預計將在明年第2季末上線，並預期做業務的第3年後，也就是拿到執照第4年損益兩平。目前開始徵才，第一階段徵60~100人，五年內徵200人。
國票金磨刀霍霍迎接新事業，究竟純網銀有什麼新玩法，明年見分曉！
（作者／沈瑜 本文出自2019.08.02《遠見》網站，未經同意禁止轉載
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純網銀執照給2家變都有獎
金管會急發2聲明
中華民國108年8月2日
22:182019/08/02 工商 魏喬怡 、 楊馨
曾評估「2家為限」純網銀卻發3張照 藍轟：為選舉
金管會原規畫開放2家純網銀，最後卻宣布3家同時入選，遭立委、外界質疑，認為有外力介入，才會從開放2家變為3家，要求金管會公布評分相關標準。
金管會2日晚間發布聲明，主要二點強調：
一、金管會主委顧立雄非審查會之成員、
二、並無外力介入。
金管會指出，會一次開放3家純網路銀行設立，
主要考量3家申請人所提之營運模式不同，目標客群亦有差異，
均有助於提升客戶使用金融服務之便利性及滿足消費需求，
促進普惠金融，並鼓勵金融創新及推動金融科技普及。
而且參考近期香港、新加坡、韓國之開放情形，
顯示純網路銀行之家數界線並非絕對，
且依日本及韓國經驗，純網路銀行市占率仍低，
對實體銀行與市場競爭之影響尚屬有限，
故審查會建議可考量許可3家籌備處設立純網路銀行。
金管會指出，為公平、公正辦理純網路銀行申請設立案之審查作業，於108年3月依據「純網路銀行審查會設置要點」，
邀集4位外部專家學者與5位金管會代表共同組成審查會，
相關審查細項之子項項目及比重、評審標準及審查機制等，
由審查會決定，審查結果係由審查會獨立完成審查，
3家評選結果分數差異不大。
金管會於108年7月30日公布許可名單時已公告審查委員名單，
主任委員顧立雄並非審查會成員。
金管會強調，審查委員及參與審查會會議之人員於審查期間就相關申請書件、審查過程及審查結果等，
均依「純網路銀行審查會設置要點」盡保密義務，
且並無外界所指稱有外力介入之情形。
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純網銀通通有獎
藍委質疑：高層下指導棋
中華民國108年8月2日
11:17 2019/08/02 中時 趙婉淳、 楊馨
國民黨立委
許毓仁（左起）、費鴻泰、曾銘宗、賴士葆2日舉行
「純網銀大放送，金管會拚選舉」記者會。（姚志平攝）
黨團總召曾銘宗（右）拿出
蔡英文總統在6月10日參訪LINE台灣辦公室的照片，
指出當時金管會還在審查LINE的純網銀執照，
蔡卻完全不避諱。（姚志平攝）
曾評估「2家為限」純網銀卻發3張照 藍轟：為選舉
金管會政策轉彎，純網銀通通有獎。國民黨團今天抨擊，
金管會去年率團赴日韓考察的報告建議以開放2家純網銀為限，
而金管會主委顧立雄也多次說明開放2家，
「結果是2條鯰魚不見，多了3條觀賞個金魚」，
且蔡英文在評審階段率團參訪LINE，質疑政治力介入，
痛批為了蔡英文政權保衛戰，給盡所有方便。
金管會昨天宣布發出3張純網銀執照，包含將來銀行、樂天國際商銀、LINE BANK，期許發揮「鯰魚效應」，
但金管會在最後一刻改變遊戲規則恐引發質疑聲浪。
國民黨團總召曾銘宗批評，
去年4月26日金管會白紙黑字說明，為開放新設純網銀加速，
以兩家為限，結果三家全部上榜，奉勸金管會主委顧立雄認真一點，要裝模作樣也要像一點。
曾銘宗秀出蔡英文總統今年率領經濟部官員參訪LINE的照片，質疑當金管會還在審查純網銀執照當下，蔡竟然毫不避諱拜訪，難怪3家皆大歡喜，質疑「外力介入、高層下指導棋」，請金管會向外界說明真相，若仍無法說清楚，不排除到監察院告發，請監院介入調查。
國民黨立委費鴻泰說，台灣的銀行一直處於overbanking，
陳水扁推動二次金改後，被證明圖利部分銀行，
去年顧立雄宣布開放兩家純網銀，盼達到「鯰魚效應」，
他嘲諷「結果是2條鯰魚不見，多了3條觀賞個金魚」。
費鴻泰指出，金管會公布評審前，蔡英文與LINE高層見面，更荒謬的是，聽說第三家純網銀關說的人最多，在壓力加高的情況下，讓3家全部通過，請顧立雄說清楚，
評比過程有哪些人和他接觸，
以及傳出壓力最大的第3家是哪一家。
國民黨立委賴士葆表示，
要求金管會公開透明從2家變3家的真正理由，合理懷疑政治強力介入，道地官商勾結，蔡英文在公布評審結果前參訪line，不就說明「這家我在罩，我喜歡這家，要讓他入榜」。
據他了解，被視為國家隊的將來銀行是第3名。
賴士葆批評，此次看得到民進黨裡面有不少與民進黨相關密切，積極介入遊說，結果皆大歡喜，因為選舉到了，政府就毫無章法，一切為了蔡英文政權保衛戰，怎麼方便就怎麼做。
國民黨立委許毓仁提到，
去年2月5日至9日，金管會率團去日本、韓國考察，好幾十頁的報告結果建議，考量銀行業存在過度競爭，為維持金融市場穩定，純網銀開放速度不宜過多，以兩家為限，痛批國家政策怎麼可以朝令夕改，顧立雄出爾反爾、信用破產。
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純網銀來了誰才是最大的鯰魚？
金管會面臨三大挑戰
中華民國108年8月1日
2019-08-01 13:53經濟日報 記者邱金蘭╱即時報導
純網銀放榜了，金管會政策決定三家都上，並期許純網銀能帶動創新，發揮「鯰魚效應」，而鯰魚要活得夠久，才能激弱變強，產生作用，接下來不但這三家要面對生存考驗，
監理機關也將面臨不小挑戰。
金管會公布純網銀許可設立名單，沒有「幾家歡樂、幾家愁」，而是「皆大歡喜」，然而放榜隔天，
股價並沒有出現全面慶祝行情，部分金融股股東的股價甚至下跌。
畢竟純網銀設立初期須投入相當大的成本，
金管會預估損益兩平至少要三到五年，
純網銀拿到執照，也是考驗的開始。
對金管會來說，放榜結果，沒有「為何誰上、為何誰不上」的紛擾，撇開專業面考量，或許三家全上是最佳策略，
但不管市場上有各種政治面傳聞，
或「二家變三家」的真正原因為何，
對監理機關來說，名單公布了，挑戰才剛開始。
接下來，金管會將面臨的挑戰，包括
第一、純網銀都是線上業務，資安一旦出狀況，
將無法維持金融機構最基本的「營運不中斷」，
從未檢查過純網銀的金檢人力，未來在資安相關專業的提升，
將是新的挑戰。
第二、在日常監理上，除資安問題外，
流動性管理也必須更快速，利益衝突的防範，也是另一挑戰。
純網銀線上業務等於24小時運作，存戶手指一按，資金就移出，
監理機關對純網銀存放款等變化，必須即時掌握並迅速因應。
除此，三家純網銀除樂天國際外，
另兩家背後都有不少銀行大、小股東，
這些銀行股東將指派董事到純網銀，金管會雖要求須派外部人，
但被銀行指派到純網銀的董事，依舊可以將純網銀相關訊息告訴銀行，未來在個案監理上如何防堵利益衝突，是新的挑戰。
第三、因應純網銀開放，金管會已陸續放寬資料委外、線上業務限制，純網銀全是線上業務，主管機關未來在數位金融業務等法規限制上，必須趕上純網銀發展趨勢，若綁太多，純網銀就難以施展。
法規的鬆綁，對金管會是更大的挑戰，如果限制太多，純網銀無法展現活動力，鯰魚效應也就出不來。純網銀來了，能否帶動創新及相關產業發展，最大的鯰魚恐怕是金管會自己。
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純網銀上路
央行：兩大難題待解
中華民國108年7月31日
04:10 2019/07/31 工商時報 呂清郎
台灣進入純網銀世代，中央銀行有備而來。
金管會30日下午4點30分公布三家純網銀名單，
央行不到十分鐘內便在臉書粉絲頁貼出
「純網銀鯰魚，將激起傳統銀行（沙丁魚）活力」相關文章。
央行也引述內部研究報告指出，
台灣具備發展純網路銀行的基本條件，
但銀行家數過多問題，
以及民眾對網路金融交易安全疑慮，仍待克服。
央行表示，純網銀在國外已發展多年，
例如英國、美國、日本及南韓都有好幾家純網銀；
至於香港年初迄今也已發出八張純網銀牌照；
成功的純網銀，大多結合如電信公司、社群通訊媒體、電商等主要股東，因此擁有廣大的客源基礎，並發展出具有利基的新商業模式。
以南韓為例，南韓全國5,500萬人口中，通訊軟體Kakao Talk的用戶就超過4,300萬人。南韓媒體報導指出，純網銀Kakao Bank挾帶其主要股東Kakao Talk的龐大客戶群優勢，並透過提高存款利率、降低銀行手續費的方式，順利發揮鯰魚效應；南韓傳統銀行業面對純網銀的衝擊，被逼得不得不調降貸款利率及多年不動的手續費。
央行指出，台灣具備網路銀行業務發展的基本條件，例如家戶上網率高、智慧型手機持有率高等，且金融監理沙盒已正式施行，
有利純網路銀行運用新科技提供服務。此外，
三家申請者都擁有龐大客戶群，有助銀行成立後業務快速擴展。
但在此同時，央行認為，台灣金融普及性高，對純網銀需求較不迫切，且銀行家數過多及業務競爭激烈，民眾對網路金融交易安全仍有疑慮，這兩點會是不小挑戰。
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獲准設立純網銀
將來銀行要當活潑跳耀的鯰魚
中華民國108年7月30日
17:40 2019/07/30 工商 魏喬怡
全球純網銀趨勢方興未艾，台灣也將從今日起正式展開「純網銀紀元」。取得金管會設立許可的將來銀行籌備處表示，自籌設開始，籌備處團隊即密集研究海內外趨勢、積極佈建生態圈，並更以台灣金融業前所未見的資訊安全擘劃為前提，籌設未來上線之服務，務求以「活潑跳耀的鯰魚」之姿，推動台灣金融科技產業邁入下一世代。
將來銀行籌備處表示，取得設立許可對團隊意義甚鉅，這份肯定來自於主管機關、股東及各界對籌備處的支持，更是將來銀行落實「普惠金融」責任之始。
觀察全球純網銀發展，
美國於民國84年(1995年)誕生全球首家純網銀SFNB、帶給了金融業極大震撼，
英國 民國105年(2016年)成立的純網銀Monzo，客戶數已突破200萬人大關，並已將觸角延及美國、澳洲。
亞洲國家除了
日本、韓國分別於民國89年、106年(2000年、2017年)設立首家純網銀外，
香港也已於今年上半年釋出8張虛擬銀行（即純網銀）執照，
新加坡則預計於今年下半年釋出5張純網銀執照。
將來銀行細研各國純網銀之成功案例，深刻了解「資訊安全」為成功最重要的基石，因此自籌設開始，即以資訊安全為最優先的擘劃項目，將以此替台灣民眾帶來最令人安心、便捷且具新意的金融服務。
不僅如此，將來銀行更將結合智慧裝置及人工智慧等技術，提供融入日常生活且互動式的金融服務，並藉由跨業合作、Open API（開放應用程式介面）等方針，提供客戶多元化服務並與銀行相結合的生態系。
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4大地雷…數位帳戶 銀行不給開
中華民國108年8月19日
2019-08-19 00:30聯合報 記者戴瑞瑤／台北報導
數位帳戶的最大優點，就是民眾開戶不用親自到銀行臨櫃
，可以透過網路或手機下載Ａｐｐ完成開戶帳戶，
但金管會擔心恐衍生為人頭戶的問題，
對於數位帳戶訂出四大地雷，若有這四大情況，
銀行的線上系統會提出警示給銀行，銀行可以不給開戶。
金管會日前修改
「銀行受理客戶以網路方式開立數位存款帳戶作業範本」，
特別針對防範人頭戶訂規則，
民眾若是短期內密集申請數位帳戶，
或是在同一銀行提出多筆申請類似測試的情況，
銀行必須主動與客戶確認是否操作有狀況。
此外，銀行局也發現有銀行為了衝客戶數，
利用行員的電子郵件信箱開戶，
銀行局因此規定客戶開戶時不可以用行員的電子信箱，
也不能用開戶分行的公務信箱，
甚至不同客戶使用同一個ＩＰ位址開戶，
或不同客戶開戶竟留相同手機號碼或電子郵件信箱，
銀行都必須要跟客戶再確認。
目前數位帳戶僅限年滿廿歲的民眾開戶，
且僅限有中華民國國籍的民眾，外國人還無法開戶。
金管會正研議是否放寬到十八歲以上年輕人開立數位帳戶，
但還須跟銀行公會研議。
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<中華電41.9%+兆豐25.1%=67% >
信用卡發不發 決定存戶熱情
中華民國108年8月12日
04:10 2019/08/12 中國時報 黃琮淵
在純網銀開放前，台灣最具純網銀雛形的屬王道銀行，
但從王道銀行的 開戶數雖多，活躍用戶卻有限，
不妨視作純網銀開業後可能遭遇的挑戰，
加上只發簽帳金融卡（Debit卡），
等於放棄信用卡這賣點，相當可惜。
到去年底止，國內已有25家銀行開辦數位帳戶（線上開戶），
戶數最多的是台新銀行Richart有77.3萬戶，
其次是王道31.5萬戶、國泰世華KOKO BANK約24.1萬戶，
排第四、第五的華南銀行與兆豐銀行，都不到10萬戶。
比較前兩名，Richart開戶數幾乎是翻倍勝過王道銀行，
但王道銀行最大隱憂卻是有許多「第三類帳戶」，
這類帳戶認證強度較低，不能跨行轉帳，只能自己轉給自己，
實用性大幅降低，等於養了許多開戶卻少用的呆戶。
事實上，王道銀行2017年發表數位帳戶時，曾發下豪語5年內成國內第一大網銀，初期效果倒是不錯，也吸引許多年輕族群搶鮮，但因為整體資源、以及產品競爭力不如台新、國泰世華兩大行，聲勢難以延續，陷入瓶頸。
其一，因王道銀行沒有ATM，相較於台新與國泰世華，存款、提款都得假手他行提款機，衍生跨行費用，
但王道銀僅提供每月5次跨轉優惠，等於存戶仍得負擔存提款費用，手續費比賺的利息還多，用戶自然流失。
其二，王道銀行開行就決定不發信用卡、只發簽帳金融卡，
講好聽點是控制消費，但在台灣幾乎以信用卡為主，
簽帳金融卡難有市場，即便開出不低的回饋率，仍難促動，
最後只能靠著換卡面、異業合作搏版面。
沒有信用卡最吃虧之處，在於競爭對手都是以信用卡帶動數位帳戶，像台新黑狗、飛狗兩卡分別鎖定網購族及出遊族；
國泰世華Koko iCash加碼回饋超商、網購及交通消費，
三不五時再辦促刷方案，都能引發話題。
銀行業者認為，純網銀不稀奇，但生態圈卻是新的嘗試，相較起來王道顯得單薄，正面對決純網銀將是腹背受敵。倘若情勢如此，王道銀行恐怕得儘快調整策略，針對存戶痛點儘快修正產品規格，否則這仗難打。
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迎戰純網銀
國銀拚數位網銀備戰
中華民國108年8月10日
04:10 2019/08/10 工商時報 魏喬怡
國銀數位帳戶比較
金管會一次核准三家純網銀，帶來的鯰魚效應已開始顯現。
永豐金控總經理朱士廷指出，網路銀行是熱門話題也是趨勢，永豐銀不只做深度研究，也將加速發展數位整合帳戶「大戶DAWHO」的發展，今年6月上線以來，已突破3萬戶，年底前將衝8萬戶，要搶進國銀前四大。
金管會統計，
到2018年底，已有25家銀行開辦數位帳戶，總帳戶數達150萬戶。
其中具高交易權限的第一、第二類帳戶數逼近百萬戶，較積極發展的以台新銀行Richart為首，已破70萬戶、其次是王道銀行30多萬戶、國泰世華銀KOKO也有20萬戶，華南銀則有7、8萬戶，2019年6月永豐銀也加入戰局，一個月就衝3萬戶。
朱士廷在2019年第二季法說會上公布永豐對網路銀行的研究。
他指出，金管會統計目前國銀有37家有行動網銀，
其中有91％提供台外幣產品、91％提供基金理財產品、信用卡產品占84％、貸款功能占81％，各家的功能大同小異。
為何需要發展網路銀行？
朱士廷觀察，國銀在台北地區一家分行要服務2,711個客戶，
嘉義縣一家分行要服務25,389人、澎湖則一家要服務20,880人，
也代表說實體分行確實無法完全服務到每個客戶，
線上金融還有很大的服務空間。
朱士廷進一步指出，據麥肯錫的報告顯示，純網銀成功要素有六個，其中最重要的三個就是：最佳化客戶體驗、建立營運生態圈、創意行銷。他認為，數位金融服務有五大面向，包括：客戶體驗，客戶經營、業務場景、營運流程、資安風管，永豐銀都具有優勢。
永豐銀行總經理莊銘福指表示，永豐「大戶DAWHO」上線一個月開戶數與綁定信用卡數達3萬戶，網路聲量大、評價正面，雖後發但一步到位，但他認為，光推數位帳戶不夠，「獲客」只是第一步，還要再進一步了解客戶，因此也在LINE上面推出永豐官方帳號，希望更精準的行銷
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純網銀將登場 金融業激戰山雨欲來
中華民國108年8月10日
13:15 2019/08/10 中時電子報
編輯、 呂承哲 、文、先探週刊、巫彩蓮、江星翰
三家純網銀將在明年上半年開業，
銀行業從網路銀行bank 3.0，走向無實體化bank 4.0，
二線銀行股個人消金業務將面臨第一波挑戰。(圖/先探提供)
純網銀名單拍板定案，從「三搶二」，
演變為連線銀行、將來銀行以及樂天國際商銀三家全數上榜，
皆大歡喜的局面，
純網銀的開放之所以受到矚目，最主要原因，
這是繼民國80年(一九九一年)六月以來，開放十六家新銀行設立，二十八個年頭後，再度開放本國銀行新設執照！
當年新銀行開放的「因」，
種下台灣金融業overbanking（銀行家數過多）的「果」，
二千年之際本國銀行家數一度來到五三家高峰，
透過 「金融機構合併法」立法、金改推動，
到去年底本國銀行家數好不容易降到三七家，
這個「果」對於銀行業經營而言，是苦澀且時間漫長。
overbanking競爭壓力未減
三七家本國銀行、分行達三三九七家，
加上逼近一三○○家中華郵政，以及農漁會、信用合作社等，
實體金融機構密集度相當高，
根據金管資料顯示，截至今年第一季止，全國金融機構家數除以人口總數（家數／每十萬人）數值為二六．四六，這個數據高於世界銀行二○一七年最新統計，ＯＥＣＤ（經濟合作暨發展組織）成員國平均二○．七、歐元區二一．八，逼近北美二六．五。
業務同質性高、資產成長緩慢、貨幣超額供應，以及國內投資動能欠佳，無法有效地去化市場游資，讓台灣金融業長期處在微利化，近三年資產報酬率平均值約○．五％～○．七％，不如國際大型金融機構，例如︰花旗為○．八七％、JP Morgan一．一八％。
台灣overbanking環境結構改變的腳步十分緩慢，科技發展一日千里，金管會在純網銀開放上，
必須在當前銀行競爭態勢、金融創新兩者取其平衡點，
原先市場臆測會開放兩家純網銀，
主要就是遞補業務轉型開發工銀，
以及併入元大金旗下元大銀而消滅大眾銀，
才有「三搶二」的說法；
此外，為了避免重蹈新銀行開放的覆轍，把退場機制納入其中。
按照進度，三家純網銀在名單公布後六個月，經主管機關核准得以正式開業，其間得以延長一次半年為限；換言之，進度順利的話，明年上半年就可以看到純網銀進場。(全文未完)
※全文請見《先探投資週刊2051期》有更多精彩當期內文
(中時電子報)
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葉銀華／純網銀是鯰魚？
中華民國108年8月6日
2019-08-06 23:38聯合報 葉銀華
（交通大學資訊管理與財務金融系教授）
上星期二金管會宣布三家申請純網銀的業者，
包括：連線、將來與樂天銀行，皆通過審查獲得牌照，
主管機關希望純網銀能夠在銀行市場創造鯰魚效應，
一時之間，鯰魚效應之圖文充斥媒體、網路版面，
我們要問純網銀是鯰魚嗎？
鯰魚效應的由來，普遍認知是來自於挪威人愛吃沙丁魚，
沙丁魚要活魚才新鮮，但沙丁魚不愛游動，
在捕獲後不容易在返港後還活著。
但有補撈船在每個水槽放進鯰魚，沙丁魚看到很有活動力、且具利齒的鯰魚，在感到生存威脅下，努力的游著，因此在船到港口後，大大提升沙丁魚存活機率。
在管理界的應用，主要是企業從外部引進優秀、積極的人才，促使內部人力素質的競爭，提升企業的競爭力。然而，外來的鯰魚團隊有可能會與內部人員的關係，不只沒有創造良性競爭效果，
反而激起組織的文化衝突。特別是組織過於捧著鯰魚，
而讓原本有活動力、但被視為沙丁魚的內部團隊感到不公，
則上述衝突會更嚴重，逼著領導者抉擇是否還要外來的鯰魚。
因此，鯰魚效應的拿捏考驗領導者的智慧。
上述管理界的應用是在同一組織導入鯰魚效應，而主管機關則是希望純網銀在銀行產業促進組織之間的鯰魚效應。鯰魚效應的條件是沙丁魚不愛游動，而鯰魚活動力甚強、且具備威脅性。
然而這三家取得純網銀的業者，明年才開業；
而目前銀行業主攻個人金融業務者，
也是有積極投入在網路或數位銀行的經營。
現有銀行業並非懶惰的沙丁魚，每天也是在競爭中求生存，
而純網銀必須夠強大，才能有鯰魚效應。
基本上，純網銀為主要透過網路、其他形式的電子管道，而非實體分行，提供個人金融服務的銀行。純網銀沒有實體分行（僅有區服務中心），經營成本可能較低，但是相關系統、資安的資本投入，以及行銷費用、獲客支出也是很大，因此也要有規模效果。
隨著純網銀名單公布，
台灣原本就已經相當擁擠的銀行業競爭可能會更加激烈。
圖／聯合報系資料照片
傳統銀行已有幾家銀行成立數位銀行部門，衝刺類似純網銀業務。如果純網銀只有在同一塊市場爭搶客戶，則失去本次開放的目的。在經營初期，純網銀勢必會砸下重本，以較高利率提高存款開戶數，並以較低利率的小額信貸、優惠的刷卡折扣等等，衝高開戶數與來客量；但這些作為可能衍生出殺價或非良性競爭，相互搶客戶，影響產業生態，亦不可能長久。
最終純網銀還是要尋找足夠有規模效果的贏利模式，這才是考驗的重點。因此，純網銀必須要建構金融生活體驗的場景平台的積極功能，不斷優化客戶體驗，也要尋找策略聯盟，串連其他網路平台推出金融服務，進而提高獲客率與黏著度，降低網路客戶缺乏忠誠度的缺點。
金融科技形塑銀行業是趨勢，純網銀要把餅做大，而非只爭現有的網路游牧民族。如果傳統銀行將純網銀視為僅是透過網路提供金融服務，則可能逐漸變成沙丁魚。
本文期盼明年出生的純網銀是具備上述積極功能的鯰魚，不斷擴大客戶群與提升服務深度。而隨著純網銀的開放，主管機關不斷檢討與開放網路銀行業務與相關措施，也是鯰魚效應的一種。
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國票金董座魏啟林：其他兩家純網銀恐
「自己人打自己人」
中華民國108年8月6日
2019-08-06 16:17聯合新聞網 文章提供／遠見
長年想成立銀行增加獲利引擎的國票金，
卻始終被金管會以國內銀行市場飽和打回票。
這次，透過申請純網銀執照，終於得償所願。
原本，在純網銀「三搶二」評比中，外界不看好「樂天國際商業銀行」能當選，但這幾天竟爆出他們才是「傳說中的第一名」。
它憑什麼受評審青睞？聽聽國票金董事長魏啟林怎麼說。
純網銀「三搶二」名單於周二公布後，將來銀行與樂天國際商業銀行，不約而同於昨天招開媒體見面會。相關人士爆料，原本最不被看好的樂天國際商業銀行，反而在四位外部評審中奪得第一。
面對自家奪得好成績，樂天國際商銀籌備處負責人、同時是國票金控董事長魏啟林表示，他完全不知道成績這回事，甚至連評審是誰，都是看報紙才知道的。
國票金長年的銀行夢 終於得以實現
不過無論如何，國票金長年的宿願終於實現，它恐怕是這三支隊伍最期待招開設立銀行的記者會了。
其實，多年來國票金都有一個銀行夢。想透過併購銀行以增加獲利引擎，因此曾在2015年公開宣布收購三信商銀，市場也傳出擬併購京城銀行，最後都沒有開花結果。此次以49億資金取得一家純網銀，算是拿下金控策略藍圖的最後一塊拼圖。
「我們最缺金流平台了，多年來我們一直想有金流平台，有了純網銀，資源可以互補，資金運用效益將會是金融界最高。」魏啟林滿面春風表示。
他殷切期盼，樂天國際商銀的設立，
能對金控旗下各業務，產生綜效。
譬如之後票券下單後，
交割銀行業務就可交由樂天國際商業銀行；
短期票券由國票繼續承做，
長期貸款就移給樂天國際商業銀行來做，
這些就是他所說「資金運用效益是金融界最高」。
國票金支持的樂天國際商業銀行有何利基點？
對沒有本土銀行在股東會的加持，樂天國際商業銀行有何利基點？
魏啟林說，有銀行股東的純網銀，
恐怕會陷入「自己人打自己人」局面。
「其他有加入純網銀隊伍的銀行，旗下各自都有網路事業部，他們會這麼慷慨的把客戶給純網銀嗎？當我有客戶時，我是要給自己，還是介紹給純網銀？」他認為其他兩家純網銀恐會出現商機被瓜分狀況。
而樂天國際商業銀行，股東結構只有國票金及樂天，除了不會自己人打自己人，更不必受到「股東間關係人交易」約束（意即股東間的交易不得有優惠條件，譬如樂天國際網銀就不能給予股東優惠放款利率），因為大部分異業結盟是透過策略聯盟方式，跨業綜效就比較有看頭。
魏啓林之前接受《遠見》專訪時就已經透漏，樂天隊已和國內「某龍頭電商」、「某龍頭物流」等業者策略聯盟，潛在客戶群就超過2000萬人次。
另外，樂天銀行在日本成立18年，從來沒因資安問題受到監理機關裁罰過，記錄傲人，這也是魏啟林當初找樂天合作的主因之一。
魏啓林說，就是避免步上南山人壽「境界系統」後塵，「如果系統不穩定，會造成社會動盪」。資安是他最懸在心上的事，「我最怕電腦百密一疏，晚上想到都睡不著。」
找上樂天合作 強強連手創造消費生態圈
而樂天也的確如他所想的，對資安非常謹慎，甚至超出他想像。在樂天還尚未與國票簽MOU（合作備忘錄）之前，就去找台灣資訊商洽談，後來樂天與國票金還早早在申請純網銀遞件時，就一同砸錢，向IBM買斷系統。
樂天國際商銀還有更強大武器在於，樂天集團以「超級點數」連結起來的生態圈，希望讓消費者食衣住行、生老病死通通在樂天生態圈裡搞定。
他以阿里巴巴為例，從經濟活動去建立生態圈，再提供消費者金融服務，樂天國際商業銀行就像是支付寶裡的餘額寶，讓消費者黏在生態圈裡，從事金融活動都將可能有點數獎勵方案、及台日、全球性的跨國生態圈串連。
魏啟林及國票金副總邱銘恩皆表示，其他家銀行系統建置多年，為因應數位化才不斷優化，但核心心臟都沒有更新，是「大核心小周邊」；而樂天國際商銀則是「小核心大周邊」，心臟是最新的。且像日本樂天銀行又有70幾家公司聯盟，共同打造出生態圈，而樂天國際商銀也將會採納樂天用生態圈打天下的模式，這才是Bank4.0競爭優勢。
樂天國際商銀預計將在明年第2季末上線，並預期做業務的第3年後，也就是拿到執照第4年損益兩平。目前開始徵才，第一階段徵60~100人，五年內徵200人。
國票金磨刀霍霍迎接新事業，究竟純網銀有什麼新玩法，明年見分曉！
（作者／沈瑜 本文出自2019.08.02《遠見》網站，未經同意禁止轉載
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純網銀執照給2家變都有獎
金管會急發2聲明
中華民國108年8月2日
22:182019/08/02 工商 魏喬怡 、 楊馨
曾評估「2家為限」純網銀卻發3張照 藍轟：為選舉
金管會原規畫開放2家純網銀，最後卻宣布3家同時入選，遭立委、外界質疑，認為有外力介入，才會從開放2家變為3家，要求金管會公布評分相關標準。
金管會2日晚間發布聲明，主要二點強調：
一、金管會主委顧立雄非審查會之成員、
二、並無外力介入。
金管會指出，會一次開放3家純網路銀行設立，
主要考量3家申請人所提之營運模式不同，目標客群亦有差異，
均有助於提升客戶使用金融服務之便利性及滿足消費需求，
促進普惠金融，並鼓勵金融創新及推動金融科技普及。
而且參考近期香港、新加坡、韓國之開放情形，
顯示純網路銀行之家數界線並非絕對，
且依日本及韓國經驗，純網路銀行市占率仍低，
對實體銀行與市場競爭之影響尚屬有限，
故審查會建議可考量許可3家籌備處設立純網路銀行。
金管會指出，為公平、公正辦理純網路銀行申請設立案之審查作業，於108年3月依據「純網路銀行審查會設置要點」，
邀集4位外部專家學者與5位金管會代表共同組成審查會，
相關審查細項之子項項目及比重、評審標準及審查機制等，
由審查會決定，審查結果係由審查會獨立完成審查，
3家評選結果分數差異不大。
金管會於108年7月30日公布許可名單時已公告審查委員名單，
主任委員顧立雄並非審查會成員。
金管會強調，審查委員及參與審查會會議之人員於審查期間就相關申請書件、審查過程及審查結果等，
均依「純網路銀行審查會設置要點」盡保密義務，
且並無外界所指稱有外力介入之情形。
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純網銀通通有獎
藍委質疑：高層下指導棋
中華民國108年8月2日
11:17 2019/08/02 中時 趙婉淳、 楊馨
國民黨立委
許毓仁（左起）、費鴻泰、曾銘宗、賴士葆2日舉行
「純網銀大放送，金管會拚選舉」記者會。（姚志平攝）
黨團總召曾銘宗（右）拿出
蔡英文總統在6月10日參訪LINE台灣辦公室的照片，
指出當時金管會還在審查LINE的純網銀執照，
蔡卻完全不避諱。（姚志平攝）
曾評估「2家為限」純網銀卻發3張照 藍轟：為選舉
金管會政策轉彎，純網銀通通有獎。國民黨團今天抨擊，
金管會去年率團赴日韓考察的報告建議以開放2家純網銀為限，
而金管會主委顧立雄也多次說明開放2家，
「結果是2條鯰魚不見，多了3條觀賞個金魚」，
且蔡英文在評審階段率團參訪LINE，質疑政治力介入，
痛批為了蔡英文政權保衛戰，給盡所有方便。
金管會昨天宣布發出3張純網銀執照，包含將來銀行、樂天國際商銀、LINE BANK，期許發揮「鯰魚效應」，
但金管會在最後一刻改變遊戲規則恐引發質疑聲浪。
國民黨團總召曾銘宗批評，
去年4月26日金管會白紙黑字說明，為開放新設純網銀加速，
以兩家為限，結果三家全部上榜，奉勸金管會主委顧立雄認真一點，要裝模作樣也要像一點。
曾銘宗秀出蔡英文總統今年率領經濟部官員參訪LINE的照片，質疑當金管會還在審查純網銀執照當下，蔡竟然毫不避諱拜訪，難怪3家皆大歡喜，質疑「外力介入、高層下指導棋」，請金管會向外界說明真相，若仍無法說清楚，不排除到監察院告發，請監院介入調查。
國民黨立委費鴻泰說，台灣的銀行一直處於overbanking，
陳水扁推動二次金改後，被證明圖利部分銀行，
去年顧立雄宣布開放兩家純網銀，盼達到「鯰魚效應」，
他嘲諷「結果是2條鯰魚不見，多了3條觀賞個金魚」。
費鴻泰指出，金管會公布評審前，蔡英文與LINE高層見面，更荒謬的是，聽說第三家純網銀關說的人最多，在壓力加高的情況下，讓3家全部通過，請顧立雄說清楚，
評比過程有哪些人和他接觸，
以及傳出壓力最大的第3家是哪一家。
國民黨立委賴士葆表示，
要求金管會公開透明從2家變3家的真正理由，合理懷疑政治強力介入，道地官商勾結，蔡英文在公布評審結果前參訪line，不就說明「這家我在罩，我喜歡這家，要讓他入榜」。
據他了解，被視為國家隊的將來銀行是第3名。
賴士葆批評，此次看得到民進黨裡面有不少與民進黨相關密切，積極介入遊說，結果皆大歡喜，因為選舉到了，政府就毫無章法，一切為了蔡英文政權保衛戰，怎麼方便就怎麼做。
國民黨立委許毓仁提到，
去年2月5日至9日，金管會率團去日本、韓國考察，好幾十頁的報告結果建議，考量銀行業存在過度競爭，為維持金融市場穩定，純網銀開放速度不宜過多，以兩家為限，痛批國家政策怎麼可以朝令夕改，顧立雄出爾反爾、信用破產。
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純網銀來了誰才是最大的鯰魚？
金管會面臨三大挑戰
中華民國108年8月1日
2019-08-01 13:53經濟日報 記者邱金蘭╱即時報導
純網銀放榜了，金管會政策決定三家都上，並期許純網銀能帶動創新，發揮「鯰魚效應」，而鯰魚要活得夠久，才能激弱變強，產生作用，接下來不但這三家要面對生存考驗，
監理機關也將面臨不小挑戰。
金管會公布純網銀許可設立名單，沒有「幾家歡樂、幾家愁」，而是「皆大歡喜」，然而放榜隔天，
股價並沒有出現全面慶祝行情，部分金融股股東的股價甚至下跌。
畢竟純網銀設立初期須投入相當大的成本，
金管會預估損益兩平至少要三到五年，
純網銀拿到執照，也是考驗的開始。
對金管會來說，放榜結果，沒有「為何誰上、為何誰不上」的紛擾，撇開專業面考量，或許三家全上是最佳策略，
但不管市場上有各種政治面傳聞，
或「二家變三家」的真正原因為何，
對監理機關來說，名單公布了，挑戰才剛開始。
接下來，金管會將面臨的挑戰，包括
第一、純網銀都是線上業務，資安一旦出狀況，
將無法維持金融機構最基本的「營運不中斷」，
從未檢查過純網銀的金檢人力，未來在資安相關專業的提升，
將是新的挑戰。
第二、在日常監理上，除資安問題外，
流動性管理也必須更快速，利益衝突的防範，也是另一挑戰。
純網銀線上業務等於24小時運作，存戶手指一按，資金就移出，
監理機關對純網銀存放款等變化，必須即時掌握並迅速因應。
除此，三家純網銀除樂天國際外，
另兩家背後都有不少銀行大、小股東，
這些銀行股東將指派董事到純網銀，金管會雖要求須派外部人，
但被銀行指派到純網銀的董事，依舊可以將純網銀相關訊息告訴銀行，未來在個案監理上如何防堵利益衝突，是新的挑戰。
第三、因應純網銀開放，金管會已陸續放寬資料委外、線上業務限制，純網銀全是線上業務，主管機關未來在數位金融業務等法規限制上，必須趕上純網銀發展趨勢，若綁太多，純網銀就難以施展。
法規的鬆綁，對金管會是更大的挑戰，如果限制太多，純網銀無法展現活動力，鯰魚效應也就出不來。純網銀來了，能否帶動創新及相關產業發展，最大的鯰魚恐怕是金管會自己。
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純網銀上路
央行：兩大難題待解
中華民國108年7月31日
04:10 2019/07/31 工商時報 呂清郎
台灣進入純網銀世代，中央銀行有備而來。
金管會30日下午4點30分公布三家純網銀名單，
央行不到十分鐘內便在臉書粉絲頁貼出
「純網銀鯰魚，將激起傳統銀行（沙丁魚）活力」相關文章。
央行也引述內部研究報告指出，
台灣具備發展純網路銀行的基本條件，
但銀行家數過多問題，
以及民眾對網路金融交易安全疑慮，仍待克服。
央行表示，純網銀在國外已發展多年，
例如英國、美國、日本及南韓都有好幾家純網銀；
至於香港年初迄今也已發出八張純網銀牌照；
成功的純網銀，大多結合如電信公司、社群通訊媒體、電商等主要股東，因此擁有廣大的客源基礎，並發展出具有利基的新商業模式。
以南韓為例，南韓全國5,500萬人口中，通訊軟體Kakao Talk的用戶就超過4,300萬人。南韓媒體報導指出，純網銀Kakao Bank挾帶其主要股東Kakao Talk的龐大客戶群優勢，並透過提高存款利率、降低銀行手續費的方式，順利發揮鯰魚效應；南韓傳統銀行業面對純網銀的衝擊，被逼得不得不調降貸款利率及多年不動的手續費。
央行指出，台灣具備網路銀行業務發展的基本條件，例如家戶上網率高、智慧型手機持有率高等，且金融監理沙盒已正式施行，
有利純網路銀行運用新科技提供服務。此外，
三家申請者都擁有龐大客戶群，有助銀行成立後業務快速擴展。
但在此同時，央行認為，台灣金融普及性高，對純網銀需求較不迫切，且銀行家數過多及業務競爭激烈，民眾對網路金融交易安全仍有疑慮，這兩點會是不小挑戰。
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獲准設立純網銀
將來銀行要當活潑跳耀的鯰魚
中華民國108年7月30日
17:40 2019/07/30 工商 魏喬怡
全球純網銀趨勢方興未艾，台灣也將從今日起正式展開「純網銀紀元」。取得金管會設立許可的將來銀行籌備處表示，自籌設開始，籌備處團隊即密集研究海內外趨勢、積極佈建生態圈，並更以台灣金融業前所未見的資訊安全擘劃為前提，籌設未來上線之服務，務求以「活潑跳耀的鯰魚」之姿，推動台灣金融科技產業邁入下一世代。
將來銀行籌備處表示，取得設立許可對團隊意義甚鉅，這份肯定來自於主管機關、股東及各界對籌備處的支持，更是將來銀行落實「普惠金融」責任之始。
觀察全球純網銀發展，
美國於民國84年(1995年)誕生全球首家純網銀SFNB、帶給了金融業極大震撼，
英國 民國105年(2016年)成立的純網銀Monzo，客戶數已突破200萬人大關，並已將觸角延及美國、澳洲。
亞洲國家除了
日本、韓國分別於民國89年、106年(2000年、2017年)設立首家純網銀外，
香港也已於今年上半年釋出8張虛擬銀行（即純網銀）執照，
新加坡則預計於今年下半年釋出5張純網銀執照。
將來銀行細研各國純網銀之成功案例，深刻了解「資訊安全」為成功最重要的基石，因此自籌設開始，即以資訊安全為最優先的擘劃項目，將以此替台灣民眾帶來最令人安心、便捷且具新意的金融服務。
不僅如此，將來銀行更將結合智慧裝置及人工智慧等技術，提供融入日常生活且互動式的金融服務，並藉由跨業合作、Open API（開放應用程式介面）等方針，提供客戶多元化服務並與銀行相結合的生態系。
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